Ипотечные отношения

Кто участвует в ипотечных отношениях?

Юридически выделяют двух участников - залогодателя и залого­держателя.

Залогодатель - это лицо, которое отдает свое имущество в залог. Залогодателем может быть как сам должник, так и любое третье лицо Например, вы берете в банке кредит под залог квартиры. Вы - должник по кредитному договору. Заложить вы можете собственную квартиру, ив этом случае вы становитесь залогодателем (Рис. 1). Но предполо­жим, что вы хотите отдать в залог другую квартиру, оформленную на кого-то из родственников. Родственник не возражает (он, может, там и не живет вовсе) и готов заключить от своего имени договор об ипотеке этой квартиры для обеспечения исполнения вашего обязательства. Банк

гоже согласен (его интересует только стоимость квартиры). В этом слу­чае вы остаетесь должником по кредитному договору, а залогодателем будет тот самый родственник, собственностью которого является зало­женная квартира (Рис. 2).

Залогодержателем является тот, кто получает имущество в залог. Залог существует не сам по себе - он призван всего лишь обеспечить (гарантировать) исполнение какого-либо конкретного обязательства должника перед кредитором. Залогодержателем поэтому будет тот са­мый кредитор, и никто иной. Отдавать имущество кому-то в залог «за красивые глаза», не имея перед этим лицом никаких долгов или иных обязательств, попросту бессмысленно.

Если посмотреть на ипотечные отношения не только с юридиче­ской, но и с экономической точки зрения, то назвать придется более широкий круг их участников. Традиционные схемы ипотечного жилищ­ного кредитования, например, включают продавцов жилья, банки, оценщиков, страховщиков, государственные либо муниципальные органы и созданные ими специализированные организации (в Москве -

два лица:

Московское Ипотечное Агентство). На практике дело придется иметь со многими из них. Юридически, однако, договор об ипотеке заключают только двое - залогодатель и залогодержатель. Остальные участники играют вспомогательную роль, и отношения с ними строятся уже на основе других договоров (например, договора страхования).