Что такое ипотека

Что такое ипотека?

Представьте себе, что вам понадобилась крупная сумма денег и вы ищете, у кого бы ее занять. Небольшую сумму, возможно, вы смогли бы одолжить у соседа или сослуживца, обещая вернуть с получки, но на «раскрутку» бизнеса или на покупку квартиры этих денег явно не хва­тит. Что же до крупных кредитов, то они предполагают иные правила игры, где одному лишь честному слову никто не поверит.

Если вам удалось найти кредитора, готового предоставить вам тре­буемую сумму (скорее всего это будет банк), то от вас потребуются на­дежные гарантии возврата этой суммы. Вашей зарплаты (пусть даже со­лидной) будет явно недостаточно - сегодня она есть, завтра ее нет. Мож­но, конечно, прибегнуть к услугам поручителя, способного в случае чего заплатить ваш долг кредитору, однако найти устойчивый, а главное, ле­гальный «денежный мешок» не так-то легко, особенно простому гражда­нину. Именно поэтому придумали и широко используют с давних времен другой способ обеспечения возврата долга - залог.

Схема современного залога такова: должник, который что-либо должен кредитору (деньги, выполнение работы и т.д.), отдает этому кредитору в залог какое-либо свое имущество. Это может быть вещь или имущественное право (например, право аренды). Требование кре­дитора к должнику во всех случаях должно иметь денежную оценку. Вещь или имущественное право, переданные в залог, также имеют оп­ределенную стоимость, обычно превышающую размер долга перед кре­дитором. Если должник не выполнит в положенный срок свое обяза­тельство перед кредитором, то кредитор сможет получить требуемую сумму из стоимости заложенного имущества. Кредитор здесь доверяет не лицу (вам либо вашему поручителю), а конкретной вещи, заложен­ному имуществу и его стоимости.

Необходимо отметить, что передача имущества в залог не означает, что кредитор становится собственником этого имущества. Залог - не куп­ля-продажа. Кредитор, получающий в залог имущество, приобретает лишь определенный набор прав, главное из которых - право удовлетворить свое денежное требование к должнику из стоимости этого имущества.

В залог может передаваться как движимое, так и недвижимое имущество. К недвижимости относятся земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все, что прочно связано с зем­лей, - в частности, многолетние насаждения, здания, сооружения. По закону недвижимыми вещами являются также воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты. Права на не­движимое имущество подлежат государственной регистрации. Вещи, не относящиеся к недвижимости, признаются движимым имуществом. Регистрация прав на движимые вещи, по общему правилу, не требуется. Ипотекой называется залог недвижимого имущества.

Общие правила о залоге содержатся в ч. 1 Гражданского кодекса